En voulant acheter un livre sur Amazon.ca, on me propose (une fois de plus) d'adhérer à une carte de crédit pour bénéficier d'un escompte sur mon achat (15$ dans mon cas). En plus de cette réduction, la carte me ferait accumuler des points qui donne des ristournes en certificats-cadeaux (environ 1% du montant des achats). Ce n'est pas la première fois que la proposition m'est faite (j'en reparlerai plus bas), mais cette fois-ci je me demande : avoir trop de cartes de crédit, même inutilisées, peut-il me nuir ?

Le crédit est essentiel, que l'on veuille ou pas, car un jour, vous aurez à acheter une résidence (ou en louer une), acheter une voiture, etc. Si votre pouvoir d'achat est affecté par votre trop grand nombre de cartes de crédit, cela vous empêchera peut-être d'acheter ce dont vous avez besoin, faute d'un bon dossier de crédit.

Après quelques recherches, je réalise que trois éléments ont de l'impact sur votre dossier de crédit.

D'abord, une notation de crédit s'établit entre 300 et 900 points et est déterminé par des entreprises telles que Équifax. Un chiffre élevé est positif.

  1. Faire une demande de crédit peut réduire votre note de crédit, étant donné que le simple fait de demander si l'on est admissible à un crédit supplémentaire stipule aux entreprises que vous êtes à la recherche de crédit (hypothétiquement en manque de liquidité). Dans mon cas, Amazon fera une vérification de crédit et abaissera par le fait même ma note de crédit.

Par contre, si vous effectuez une demande (personnelle) d'historique de crédit, cela n'affecte pas votre note.

  1. L'historique de crédit joue un rôle important à long terme, car les créanciers (émetteurs de carte) peuvent analyser vos habitudes de consommation (les achats portés à votre carte). Donc, plus vous êtes utilisateur de crédit depuis longtemps, plus votre note de crédit s'élève.

  2. Ce qu'il reste à payer sur vos comptes de crédit (solde dû) impacte votre pointage. Il faut veiller à maintenir bas le taux de crédit utilisé. Si vous disposez de 9000$ en crédit, évitez de traîner un solde impayé à long terme, surtout au moment de faire une demande. Alors, plus vous êtes prêt de finir de payer votre dette, plus le pointage sera avantageux pour vous.

  3. Réfléchissez comme si vous prêtiez de l'argent à un ami. Si celui-ci a déjà fait une demande similaire à plusieurs autres connaissances, seriez-vous prêt à lui offrir inconditionnellement de l'argent vous aussi ? Le nombre de créanciers joue un rôle dans votre pointage. Donc, si votre possibilité d'endettement est risqué, ce l'est aussi pour votre futur créancier.

Des conseils pour améliorer sa cote de crédit :

  • Vérifier périodiquement votre dossier de crédit afin d'y relever des possibles erreurs;
  • Conserver votre solde total de crédit sous les 50% disponible sur la totalité de vos crédits permanents;
  • Garder vos vieilles cartes de crédit actives, même si vous ne les utilisez pas (découper la carte pour en éviter l'utilisation);

Pour ma part, j'ai eu recours au type de crédit proposé (comme me l'offre aujourd'hui Amazon) à quatre reprises dans les deux dernières années. Trois fois pour obtenir 10% de réduction sur mes achats (des achats de plus de 1000$, donc un rabais substantiel) et une fois pour obtenir un paiement sans intérêt sur 36 mois (encore là sur un achat de plusieurs milliers de dollars).

Mais je suis pleinement conscient qu'il faut être averti avant de se lancer dans des offres de crédit magiques en gardant les pieds sur terre.

Avoir un bon pointage de crédit, ce n'est pas juste être accepté pour une carte de crédit, mais aussi obtenir potentiellement de meilleurs taux d'intérêt.

Lien d'intérêt : Mes finances perso.com